Wysokie wynagrodzenie nie jest gwarancją wysokiej emerytury. To wniosek, który może zaskoczyć wiele osób zarabiających powyżej średniej krajowej. Eksperci ds. systemu emerytalnego coraz częściej ostrzegają: pracownicy osiągający dochody na poziomie 15 000 zł brutto miesięcznie mogą po przejściu na emeryturę otrzymywać świadczenie w wysokości zaledwie 3 000–4 000 zł. Warto zrozumieć, dlaczego tak się dzieje i co można z tym zrobić.
Jak ZUS oblicza emeryturę? Mechanizm, który zaskakuje
Zgodnie z obowiązującymi przepisami ustawy z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, wysokość świadczenia emerytalnego w systemie zdefiniowanej składki zależy od dwóch głównych czynników: zgromadzonego kapitału na indywidualnym koncie w ZUS oraz średniego dalszego trwania życia w momencie przejścia na emeryturę. Eksperci wskazują, że przy obecnym modelu obliczeniowym osoby zarabiające nawet ponadprzeciętnie mogą liczyć na stopę zastąpienia — czyli relację emerytury do ostatniego wynagrodzenia — na poziomie zaledwie 25–30%. W praktyce oznacza to, że z pensji 15 000 zł brutto przyszłe świadczenie może wynieść ok. 3 500–4 500 zł brutto miesięcznie.
Stopa zastąpienia w Polsce — niepokojące prognozy
Warto wiedzieć, że Polska należy do krajów UE z jedną z najniższych prognozowanych stóp zastąpienia. Według danych Komisji Europejskiej oraz analiz krajowych instytucji finansowych, stopa zastąpienia dla obecnych trzydziestolatków może spaść nawet poniżej 30%. Dla porównania — jeszcze pokolenie wcześniej wynosiła ona ok. 60–70%. Przyczyn tego stanu jest kilka: wydłużające się średnie trwanie życia, niski przyrost naturalny, a także relatywnie niski wiek emerytalny (60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn), który skraca okres składkowy i wydłuża okres pobierania świadczeń.
Prawne możliwości dodatkowego oszczędzania na emeryturę
Eksperci oraz doradcy finansowi rekomendują, aby nie polegać wyłącznie na świadczeniu z ZUS. Polski system prawny przewiduje kilka legalnych i korzystnych podatkowo instrumentów dodatkowego oszczędzania na emeryturę. Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) pozwala na gromadzenie oszczędności zwolnionych z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie po ukończeniu 60. roku życia. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) umożliwia natomiast odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania w PIT, co daje realną ulgę podatkową już w trakcie oszczędzania. Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) stanowią zaś formę oszczędzania wspieraną przez pracodawcę i państwo — warto wiedzieć, że rezygnacja z PPK oznacza utratę realnych, dodatkowych środków finansowanych przez podmiot zatrudniający.
Co zrobić już dziś? Praktyczne kroki
Specjaliści ds. planowania finansowego zalecają kilka konkretnych działań. Po pierwsze, warto skorzystać z kalkulatora emerytalnego dostępnego na platformie ZUS (eZUS.pl), aby uzyskać indywidualną prognozę świadczenia. Po drugie, osoby aktywne zawodowo powinny jak najwcześniej uruchomić dodatkowe formy oszczędzania — im dłuższy horyzont inwestycyjny, tym większy efekt procentu składanego. Po trzecie, warto skonsultować się z licencjonowanym doradcą finansowym lub prawnym, który pomoże dobrać optymalną strategię do indywidualnej sytuacji podatkowej i zawodowej. Eksperci podkreślają, że każdy rok zwłoki w rozpoczęciu dodatkowego oszczędzania znacząco obniża ostateczny kapitał emerytalny.
Najczęściej zadawane pytania
Czy zarabiając 15 000 zł brutto miesięcznie, można liczyć na wyższą emeryturę z ZUS?
Niekoniecznie. Eksperci wskazują, że system zdefiniowanej składki, obowiązujący w Polsce od 1999 r., powiązuje wysokość emerytury z całkowitym zgromadzonym kapitałem podzielonym przez średnie dalsze trwanie życia — a nie bezpośrednio z ostatnim wynagrodzeniem. Przy zarobkach na poziomie 15 000 zł brutto miesięcznie i typowej historii zatrudnienia świadczenie emerytalne może wynieść jedynie 25–30% tej kwoty, czyli ok. 3 500–4 500 zł brutto.
Jakie są prawne sposoby na zwiększenie przyszłego świadczenia emerytalnego?
Polski porządek prawny przewiduje kilka rozwiązań: IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) oraz PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe). Każde z nich oferuje określone korzyści podatkowe i pozwala na budowanie dodatkowego kapitału niezależnie od składek odprowadzanych do ZUS. Warto wiedzieć, że limity wpłat na IKE i IKZE są co roku aktualizowane i ogłaszane przez ministra właściwego ds. zabezpieczenia społecznego.
Od kiedy warto zacząć dodatkowe oszczędzanie na emeryturę?
Eksperci jednoznacznie wskazują: im wcześniej, tym lepiej. Efekt procentu składanego sprawia, że środki
Źródło: https://businessinsider.com.pl/praca/emerytury/7-tys-zl-emerytury-ile-trzeba-zarabiac/8sdw661
Brak komentarzy